Smanjite kreditnu stopu
Može biti mnogo razloga za podizanje kredita. Bilo da se radi o finansiranju automobila, renoviranju vlastita četiri zida ili konsolidaciji postojećih dugova – kredit može ponuditi razumno finansijsko rješenje u mnogim situacijama. No, bez obzira na razlog uzimanja kredita, uvijek je važno paziti na finansijske implikacije i, ako je potrebno, poduzeti mjere za smanjenje troškova kredita.
Za mnoge ljude, mjesečna otplata kredita je fiksna cifra u budžetu, koja često pojede značajan dio njihovih prihoda. Ali što ako se finansijska situacija promijeni i otplata kredita postane teret? Da li je uopšte moguće smanjiti rate kredita? I koji je najbolji način za stvaranje finansijske fleksibilnosti? U ovom članku ćete saznati koje opcije imate za smanjenje mjesečne otplate kredita.
Da li je uopšte moguće smanjiti otplate kredita?
Pored iznosa kredita, mjesečna rata kredita je vjerovatno najvažnija ključna figura u ugovoru o kreditu. Kada podignete kredit, saznaćete kolika će biti mjesečna uplata, kako biste mogli procijeniti da li je mjesečna uplata pristupačna tokom cijelog trajanja kredita.
Ovdje je osnovno pravilo: što je duži rok kredita, to su troškovi kredita veći, obzirom da se naplaćuje više kamate. Međutim, sa kraćim rokovima, mjesečne otplate se povećavaju, iako se ukupni trošak kredita smanjuje. Stoga, produženje roka radi smanjenja mjesečnog opterećenja svakako ima smisla. Ali postavlja se pitanje da li je to uopšte moguće.
Možete li pregovarati sa bankama?
Kamate na kredite su obično fiksne i stoga se ne mogu pregovarati. Pojedinačna kamatna stopa u velikoj meri zavisi od kreditne sposobnosti zajmoprimaoca i opštih uslova kredita banke.
Dok sami možete birati druge uslove, kao što je rok kredita, kamatne stope u velikoj meri zavise od trenutnog nivoa kamatne stope i Vaše individualne finansijske situacije. Stoga, od samog početka treba da izaberete kredit koji odgovara Vama i Vašim finansijskim mogućnostima. Mi u Miro Kredit AG nudimo Vam poređenje kredita kako biste uvijek mogli pronaći najbolji kredit za svoje potrebe.
Kolika bi trebala biti maksimalna rata kredita?
Prema Zakonu o potrošačkom kreditiranju (KKG), potrošački krediti ne smiju prelaziti 80.000 CHF – inače više nije lični zajam. Osim toga, potrošački krediti obično se moraju otplaćivati između 3 i 36 mjeseci.
Nasuprot tome, na pitanje maksimalnog iznosa rate kredita ne može se odgovoriti uopšteno, jer to u velikoj meri zavisi od pojedinačnih finansijskih prilika zajmoprimaoca. Međutim, kao pravilo, mjesečna otplata kredita ne bi trebala biti veća od 30 do 40 posto Vašeg raspoloživog neto prihoda. Ovo će Vam ostaviti dovoljno prostora za druge troškove kao što su svakodnevni životni troškovi i nepredviđeni događaji.
Šta se dešava ako ne možete platiti ratu kredita?
Ako se desi da niste u mogućnosti da platite ratu kredita ili da je ne možete platiti na vrijeme, automatski ćete biti u kašnjenju sljedećeg dana bez prethodnog pisma opomene. To znači da se sada može poslati opomena za dospjelu ratu, a na zaostale rate će se obračunavati kamata. Osim toga, zajmodavci imaju pravo da odustanu od ugovora o kreditu ako ne ispunjavate svoje obaveze plaćanja kao zajmoprimac.
Međutim, može se dogoditi i da zbog nezaposlenosti više niste u mogućnosti pokrivati troškove kredita. U takvim slučajevima, osiguranje preostalog duga može imati smisla. Ovo osigurava da će rate kredita nastaviti da se isplaćuju u slučaju nezaposlenosti bez Vaše krivice.
U suštini, važno je brzo djelovati i razgovarati s bankom. U mnogim slučajevima, banka je spremna ponuditi privremenu odgodu u vidu pauze plaćanja ili drugog rješenja za smanjenje finansijskog opterećenja.
Koji je najbolji način za otplatu kredita?
Da li već imate kredit i želite da ga otplatite što efikasnije? U tom slučaju postoji nekoliko načina na koje možete jednostavno platiti mjesečnu ratu.
S jedne strane, imate mogućnost prijevremene otplate kredita ili redovne posebne otplate. Na taj način smanjujete ukupne troškove kredita i skraćujete rok. Međutim, treba imati na umu da će to također povećati Vaš ukupni teret. Ako umjesto toga odaberete kredit na najduži mogući rok, možete osigurati da mjesečna otplata bude posebno niska, što Vam omogućava da otplaćujete rate bez ikakvih problema.
S druge strane, također možete refinansirati svoj dug kako biste otplatili postojeći kredit. Podizanjem novog kredita možete otplatiti stari kredit i umjesto toga otplaćivati novi u mjesečnim ratama.
Mogu li promijeniti mjesečnu otplatu kredita tokom roka?
U većini slučajeva moguće je promijeniti mjesečnu otplatu kredita tokom roka. Možete povećati iznos kredita postojećeg kredita sklapanjem novog ugovora o kreditu koji zamjenjuje stari.
Međutim, ukoliko želite da smanjite iznos kredita, to možete učiniti posebnim otplatama kako biste otplatili kredit prijevremeno i bez ikakvih troškovnih posljedica. Međutim, treba imati na umu da je često ekonomski isplativije otplaćivati kredit u mjesečnim ratama, jer je na taj način ukupno mjesečno opterećenje znatno manje. U osnovi, morate se držati dogovorenog iznosa rate za cijeli rok kredita.
Ima li smisla prijevremeno otplaćivati kredit?
Iako prijevremeno otplata kredita nudi neke prednosti, to nije uvijek najbolja opcija. Troškove kamata možete uštedjeti tako što ćete prijevremeno otplatiti zajam ili prilagođavanjem postojećeg ugovora o kreditu ili prelaskom u banku sa nižim kamatama i refinansiranjem.
Međutim, prije prijevremene otplate provjerite da li je ovo zapravo najekonomičnija odluka. Ponekad trošak prijevremene otplate ili novih uslova prilikom refinansiranja može nadmašiti potencijalnu uštedu na kamatama. Stoga je preporučljivo uporediti kamatne stope u različitim bankama i eventualno izvršiti poređenje kredita kako biste dobili najbolje uslove. Kao platforma za poređenje kredita, Miro Kredit AG Vam uvijek nudi najjeftinije kredite po najboljim uslovima. To znači da možete refinansirati svoj postojeći kredit i, ako je potrebno, smanjiti mjesečnu otplatu kredita.
Šta se dešava ako prevremeno otplatite kredit?
Rano otplata Vašeg tekućeg ličnog kredita može imati neželjene posljedice. Iako Zakon o potrošačkim kreditima (KKG) reguliše prevremenu otplatu, određeni troškovi mogu i dalje da važe. Iako imate pravo na oslobađanje od kamata na kredit za neiskorišteni period i razumno smanjenje preostalih troškova, možda ćete biti podložni naknadama za prijevremenu otplatu.
Naši savjeti za nižu stopu kredita
Zajmovi mogu opteretiti Vaš mjesečni budžet i ograničiti Vašu finansijsku slobodu. Niža stopa kredita i duži rok mogu pomoći. Dat ćemo Vam savjete kako možete smanjiti otplatu kredita i uskoro ponovo imati više novca na raspolaganju.
1. Produženje uslova kredita
Najjednostavniji način kojim možete smanjiti mjesečnu otplatu kredita je produženje roka. Zadržavate punu fleksibilnost jer uvijek možete otplatiti kredit ranije, ali ne kasnije. Iznos kredita se stoga raspoređuje na više rata, što Vam omogućava da imate veći mjesečni budžet. Stoga se rizik od poteškoća u plaćanju može smanjiti poboljšanjem likvidnosti.
2. Otplata ili konsolidacija kredita
Ova opcija je posebno korisna kada kamatne stope padaju. U slučaju dugoročnih ugovora, s obzirom na pad kamatnih stopa, može se brzo isplatiti zamijeniti trenutni kredit novim ličnim ili online kreditom. Osim toga, zakonodavna vlast je snizila i kamatne stope. U 2016. godini maksimalna kamatna stopa za kredite u Švajcarskoj smanjena je sa 15% na 10%.
Ova metoda je dobar izbor ako imate više ugovora o kreditu koji se mogu spojiti u jedan. Ova konsolidacija kredita Vam daje bolji pregled Vaših finansija i samim tim bolje planiranje Vašeg mjesečnog budžeta i istovremeno štedi kamate.
Prilikom podizanja kredita u Švajcarskoj, kamatna stopa uvek zavisi od kreditne sposobnosti zajmoprimca. Ako se Vaš vlastiti kreditni rejting vremenom poboljšao, sasvim je moguće da ćete sada dobiti bolju ponudu. Novo podnošenje zahtjeva za kredit također se može isplatiti ako je kredit podignut kada su kamatne stope bile niže, ali se situacija s vlastitim prihodima značajno poboljšala. Posebno je vrijedno zamijeniti kreditne kartice normalnim ličnim kreditom ili online zajmom.
3. Uporedite ponude kredita
Broj kreditnih ponuda je teško pratiti. Brojne banke dolaze s različitim kamatnim stopama, uslovima i iznosima za online kredit. Usporediti ih pojedinačno bi bio sizifov zadatak, jer se nove ponude dodaju svaki dan, a druge se uklanjaju s tržišta ili modifikuju.
Osim toga, sve ove ponude su neobavezujuće, jer na uslove utiče i Vaša lična kreditna sposobnost. Ako želite da se prijavite za kredit kod više banaka, rizikujete i lošu kreditnu sposobnost, jer se česte prijave i odbijanja registruju i u ZEK-u.
U takvoj situaciji izuzetno je korisno moći se osloniti na stručnu pomoć. Miro Kredit AG već dugi niz godina nudi svoje usluge posredovanja u kreditiranju i uvijek nastoji pronaći pravi kredit u Švajcarskoj za svakog klijenta.
Klijenti imaju pristup kreditnom kalkulatoru koji je jednostavan za korištenje, koji mogu koristiti da sami pronađu lični kredit ili online kredit. Sve što treba da uradite je da u formular unesete željeni iznos kredita i rok. Iznos rate, ukupan iznos i kamata se tada automatski prikazuju.
4. Kredit za vlasnike kuća ili stanova
Ako već posjedujete kuću ili stan, dobit ćete bolji kreditni rejting. Ovdje su svakako moguće kamate manje od 5%, a rate kredita su shodno tome niske jer je iznos kredita smanjen. Ukoliko želite da se prijavite za lični kredit, ne morate vršiti upis u zemljišne knjige niti plaćati naknadu za ugovor o hipoteci. Zbog toga lični kredit postaje jeftin kredit u Švajcarskoj, posebno za mala i srednja ulaganja, gdje su moguće niske rate kredita.
5. Osiguranje kredita
Dobrovoljno osiguranje kredita nudi i banci i Vama kao zajmoprimaocu dodatnu zaštitu od neplaniranih kašnjenja kredita. Bilo da se radi o gubitku posla, iznenadnoj bolesti ili nesposobnosti za rad – u tom slučaju u to ulazi kreditno osiguranje i preuzima otplatu na rate umjesto Vas. To znači da Vaš kreditni rejting nije oštećen i da imate veće šanse da dobijete povoljne kamatne stope kada ponovo podnesete zahtjev za kredit.
FAQ
Zaključak
Zahvaljujući našem Miro Kredit iskustvu, mi smo uvijek na Vašoj strani kada su u pitanju pitanja o ličnim kreditima. U tom kontekstu, stopa kredita je vjerovatno najvažnije pitanje za zajmoprimaoce. Pažljivim planiranjem i upotrebom pravih strategija možete smanjiti svoje mjesečne uplate, poboljšati kreditni rejting i dugoročno iskoristiti povoljnije uslove kreditiranja.
Primer kalkulacije privatnog kredita:
Iznos kredita: CHF 10.000 bez osiguranja. Period otplate: 12 meseci
Kamata (ukupni troškovi) iznosi između CHF 240,50 i CHF 574,25. Efektivna kamatna stopa 4,5% – 11,95%. Moguć period otplate kredita od 12 do 120 meseci
Naknada za obradu: CHF 0.-. Odobravanje kredita je zabranjeno ako dovodi do prezaduživanja (čl. 3. Zakona o nelojalnoj konkurenciji – UWG)