Ostvarite solidne finansije uz pravilo 50/30/20
Bilo da se radi o svakodnevnom finansijskom planiranju ili apliciranju za kredit, vaša finansijska situacija, a samim tim i efikasno upravljanje finansijama, ključno je za postizanje dugoročne finansijske stabilnosti. Provjerena metoda koja će vam pomoći u mjesečnom planiranju, budžetiranju i čak akumulaciji bogatstva je metoda štednje 50/30/20. Ovo jednostavno, ali efikasno pravilo pruža vam jasnu strukturu za organizovanje vaših prihoda i rashoda, omogućavajući vam da izbjegnete finansijske nedostatke i uštedite novac u isto vrijeme. Na ovaj način možete brže postići svoje finansijske ciljeve i poboljšati svoje finansijsko zdravlje.
Ali kako tačno funkcioniše pravilo 50/30/20? Koji savjeti za uštedu olakšavaju pridržavanje ove popularne metode budžetiranja i za koga je ona zapravo prikladna? Sve to možete saznati u ovom vodiču od Miro Kredit AG.
Jednostavno pravilo budžeta objašnjeno ukratko
Prvobitno je ideja o pravilu 50/30/20 potekla iz knjige „All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan“, koji su 2005. objavile Elizabeth Warren, stručnjakinja za stečajno pravo, bivša profesorica na Harvardu i senatorica iz SAD-a, i njena kćerka Amelia Warren-Tyagi. Sa više od 20 godina istraživačkog iskustva, Warren i Warren-Tyagi potvrđuju da komplikovani budžetski planovi često nisu potrebni da bi se dobio pregled nečijih finansija.
Pravilo 50/30/20 je jednostavan metod budžetiranja koji vam omogućava da efikasno, jednostavno i održivo upravljate svojim novcem. Osnovna ideja je da svoj mjesečni neto prihod podijelite u tri glavne kategorije 50 posto za osnovne potrebe, 30 posto za želje i lične potrebe i 20 posto za štednju ili otplatu dugova, npr. naknadno finansiranje.
Međutim, pravilo 50/30/20 služi samo kao pravilo za planiranje budžeta. Procentualna raspodjela može varirati u zavisnosti od vaše lične finansijske situacije, lokalnih troškova života, inflacije i drugih faktora.
Koje tačke spadaju u pojedina područja?
Pravilo 50/30/20 pojednostavljuje vaše planiranje budžeta dijeleći vaš mjesečni neto prihod u kategorije osnovnih potreba, želja i štednje ili smanjenja duga.
Ako tačno znate koliko novca želite potrošiti u svakoj kategoriji, lako se možete držati svog plana budžeta kako biste izbjegli život iznad svojih mogućnosti. Ovako će izgledati vaš budžet ako primijenite pravilo 50/30/20:
50 posto za neophodne troškove i fiksne troškove
Neophodni troškovi i fiksni troškovi uključuju sve troškove koje ne možete izbjeći. To su dakle vaši osnovni troškovi za stvari koje su vam potrebne za život ili vođenje vašeg domaćinstva. U metodi 50/30/20, 50 posto vašeg neto prihoda izdvaja se za vaše osnovne potrebe. To obuhvata:
- Plaćanje zakupnine ili hipoteke
- Komunalije (struja i plin)
- Komunikacija (telefon, mobilni telefon, internet)
- Troškovi prevoza
- Osiguranja
- Hrana
Ako su vaši izdaci za osnovne potrepštine znatno viši od 50 posto vašeg neto prihoda, preporučljivo je izvršiti neke korekcije. Na primjer, možete promijeniti dobavljača energije ili potražiti jeftiniji stan.
30 posto za varijabilne troškove i individualne potrebe
Dodatnih 30 posto svog neto prihoda možete potrošiti na želje, slobodne aktivnosti i lične potrebe. Želje su troškovi koji nisu bitni za život. To uključuje, između ostalog:
- Posjete restoranima
- Kupovina
- Putovanje
- Članstvo u teretani
- Zabava (provajderi streaminga, knjige ili kino)
- Luksuzni artikli
- Hobiji
Ako shvatite da previše trošite na ono što želite, razmislite koje troškove biste mogli smanjiti.
Uštedite 20 posto ili to iskoristite za otplatu kredita
Nakon što potrošite 50 posto mjesečnog prihoda na osnovne potrebe i 30 posto na želje, preostalih 20 posto možete iskoristiti za postizanje ciljeva štednje ili otplatu nepodmirenih dugova. Ovaj preostali dio vašeg prihoda namijenjen je za sljedeće stvari:
- Rezerve
- Investicije i dugoročna finansijska ulaganja
- Penzione odredbe
- Otplata duga i amortizacija kredita
Kako se uspijevate držati pravila?
Iako je budžetiranje po pravilu 50/30/20 relativno jednostavno, zahtijeva visok stepen discipline i svjesno finansijsko planiranje. Metoda štednje 50/30/20 može biti uspješna samo ako obratite pažnju na sljedeće tačke:
- Prilagodljivost: Iako se pravilo na prvi pogled čini krutim, ono je fleksibilno i prilagodljivo. Na primjer, ako osnovni troškovi čine manje od 50 posto vašeg prihoda, više možete koristiti za lične troškove ili uštede. Suprotno tome, možda će biti potrebno individualno prilagoditi pravilo ako vaši izdaci za osnovne potrebe prelaze 50 posto.
- Prioritet: Da biste bili uspješni, trebali biste naučiti da odredite prioritete u potrošnji kako biste pronašli uravnotežen pristup koji uzima u obzir i vaše finansijske ciljeve i vaš uobičajeni kvalitet života. Jasnim definisanjem i određivanjem prioriteta svojih ciljeva možete osigurati da efikasno koristite svoja finansijska sredstva.
- Disciplina: Na kraju, ali ne i najmanje važno, pridržavanje pravila 50/30/20 zahtijeva disciplinu i posvećenost. Stoga biste se trebali dosljedno držati postavljenih budžeta i na vrijeme ih prilagoditi ako se vaši prihodi ili ciljevi promijene. Dosljednom primjenom pravila možete postići dugoročnu finansijsku stabilnost, pa čak i akumulirati nešto bogatstva na računu kako biste ostvarili svoje finansijske ciljeve.
Konkretni savjeti koji olakšavaju usklađenost
Precizno odredite budžet i troškove
Počnite tako što ćete precizno definisati svoj budžet i pažljivo pregledati svoje troškove. Odvojite vrijeme da zabilježite sve svoje mjesečne troškove, uključujući fiksne troškove kao što su najam, osiguranje i otplata dugova, kao i varijabilne troškove kao što su hrana, prevoz i aktivnosti u slobodno vrijeme. Što preciznije identifikujete svoje troškove, to bolje možete planirati i osigurati da se pridržavate pravila 50/30/20.
Odvojite dio štednje na početku mjeseca
Efikasan način da osigurate da se pridržavate procenta štednje prema pravilu 50/30/20 je da odvojite ovaj iznos na početku mjeseca. Nakon što dobijete mjesečni prihod, najbolje je da zadati iznos prebacite direktno na poseban štedni račun ili neki drugi oblik dugoročnog ulaganja. Ovo će osigurati da postignete svoj cilj uštede prije nego što svoj novac iskoristite za druge troškove.
Smanjite rashode
Nakon što steknete pregled svojih mjesečnih troškova koristeći pravilo 50/30/20, može biti korisno smanjiti ih i pronaći uštede. Zato počnite tako što ćete pregledati svoju potrošnju i utvrditi gdje možda trošite nepotreban novac. To bi moglo značiti smanjenje luksuznih artikala, pronalaženje jeftinijih alternativa ili pregovaranje s dobavljačima kako bi se dobile bolje cijene. Smanjenjem potrošnje možete stvoriti više prostora za štednju i otplatu dugova, a istovremeno poboljšati svoje finansijsko zdravlje.
Za šta biste trebali iskoristiti dio štednje
Dio štednje u pravilu 50/30/20 igra vrlo posebnu ulogu u osiguravanju vaše dugoročne finansijske budućnosti. Stoga biste trebali mudro koristiti ovaj dio svog prihoda kako biste ostvarili svoje finansijske ciljeve i pripremili rezerve za nepredviđene događaje.
- Napravite fond za hitne slučajeve: Značajan dio vaše ušteđevine treba iskoristiti za stvaranje fonda za hitne slučajeve. Ovaj fond se koristi za pokrivanje neočekivanih troškova, kao što su popravke automobila, hitne medicinske pomoći ili gubitak posla. Stručnjaci preporučuju da trošak od tri do šest mjeseci držite u svom fondu za hitne slučajeve kako biste osigurali finansijsku stabilnost u vremenima krize.
- Dugoročni ciljevi finansiranja: Također možete koristiti svoj dio štednje za finansiranje dugoročnih finansijskih ciljeva. To uključuje kupovinu nekretnine, školovanje vaše djece ili pripremu za penziju u obliku penzije.
- Smanjite dug: Ako imate dugove, također biste trebali iskoristiti dio svoje štednje kako biste brže smanjili te dugove. Trebali biste se prvenstveno fokusirati na otplatu dugova s visokim kamatama kao što su kreditne kartice ili lični krediti kako biste minimizirali kamatu i smanjili svoje finansijsko opterećenje.
- Investirajte: Vaš dio štednje također može biti prilika da vaš novac radi za vas ulaganjem u različita sredstva. Od dionica i obveznica do imovine i dobara, postoje razne opcije ulaganja koje vam mogu pomoći da izgradite dugoročno bogatstvo i postignete svoje finansijske ciljeve.
Da li je pravilo prikladno za sve?
Iako je pravilo 50/30/20 korisna smjernica za planiranje budžeta, možda nije prikladno za svakoga. Na primjer, pravilo može biti posebno korisno za ljude koji imaju poteškoća s kontrolom svoje potrošnje ili razvijanjem efektivnog ponašanja štednje. Pravilo može biti posebno korisno za ljude kojima je teško kontrolisati svoju potrošnju ili razviti efektivno ponašanje štednje.
Međutim, postoje neke situacije u kojima pravilo 50/30/20 možda nije optimalno. Na primjer, ljudi s vrlo niskim primanjima mogu se boriti da uštede 20 posto svog prihoda, dok drugima može biti potreban veći postotak štednje kako bi ispunili svoje specifične finansijske ciljeve. Ovdje može imati smisla razmotriti drugu metodu budžetiranja koja bolje odgovara individualnim potrebama i ciljevima.
Zaključak
Praćenje pravila 50/30/20 ne znači da ne možete uživati u svom životu – to jednostavno znači da budete odgovorniji sa svojim novcem tako što ćete identifikovati oblasti u svom budžetu na koje nepotrebno trošite.
Metoda 50/30/20 vam također može pomoći da brže otplatite kredite ili druge obaveze plaćanja. Na ovaj način možete uštediti svoj novac i iskoristiti ga za izgradnju svoje imovine kako biste dugoročno bili u boljoj finansijskoj poziciji.
Primer kalkulacije privatnog kredita:
Iznos kredita: CHF 10.000 bez osiguranja. Period otplate: 12 meseci
Kamata (ukupni troškovi) iznosi između CHF 240,50 i CHF 574,25. Efektivna kamatna stopa 4,5% – 11,95%. Moguć period otplate kredita od 12 do 120 meseci
Naknada za obradu: CHF 0.-. Odobravanje kredita je zabranjeno ako dovodi do prezaduživanja (čl. 3. Zakona o nelojalnoj konkurenciji – UWG)