Ratgeber Renovation
Renovationskredit für Renovation, Umbau und Sanierung
Neue Küche, neues Bad oder eine energetische Sanierung? Mit einem Renovationskredit finanzieren Sie Ihr Vorhaben über einen Privatkredit mit festen Monatsraten. Hier erfahren Sie, wann er sich eignet, wann eine Hypothek besser passt und welche Fördergelder und Steuerregeln Sie kennen sollten.
Das Wichtigste in Kürze
- Ein Renovationskredit ist ein Privatkredit ohne Grundpfand. Sie brauchen dafür kein Wohneigentum, als Eigentümerin oder Eigentümer erhalten Sie aber in der Regel bessere Konditionen.
- Für grössere Vorhaben am eigenen Haus ist eine Aufstockung der Hypothek meist günstiger. Der Renovationskredit eignet sich vor allem für kleinere und mittlere Beträge.
- Fördergelder für energetische Sanierungen müssen Sie in der Regel vor Baubeginn beantragen.
Was ist ein Renovationskredit?
Ein Renovationskredit, auch Modernisierungskredit oder Renovierungskredit genannt, ist ein Privatkredit, mit dem Sie Renovationen, Umbauten oder Sanierungen finanzieren. Sie erhalten den Betrag auf einmal und zahlen ihn in festen Monatsraten zurück, wie bei einem Ratenkredit. Anders als bei einer Hypothek dient Ihre Immobilie nicht als Sicherheit. Es braucht deshalb weder eine Schätzung der Liegenschaft noch eine Erhöhung des Schuldbriefs.
Für einen Renovationskredit müssen Sie kein Wohneigentum besitzen. Wenn Sie Eigentümerin oder Eigentümer sind, erhalten Sie aber in der Regel bessere Konditionen. Auch im Stockwerkeigentum kann er helfen, etwa um Ihren Anteil an einer gemeinsamen Sanierung zu bezahlen, wenn der Erneuerungsfonds nicht ausreicht.
Für Beträge von CHF 500 bis 80'000 gilt in der Regel das Konsumkreditgesetz (KKG) mit Prüfung der Kreditfähigkeit, Widerrufsrecht von 14 Tagen und Höchstzins. Kredite über CHF 80'000 sind grundsätzlich vom KKG ausgenommen.
Renovationskredit auf einen Blick
Wofür können Sie einen Renovationskredit nutzen?
Über die Verwendung entscheiden Sie selbst. Typisch sind zum Beispiel die folgenden Vorhaben.
Bei Ihrem Vorhaben lohnt es sich, zwischen werterhaltenden und wertvermehrenden Arbeiten zu unterscheiden. Werterhaltend ist, was den bisherigen Zustand erneuert, etwa ein neues Bad im gleichen Standard. Wertvermehrend ist, was die Liegenschaft verbessert oder vergrössert, etwa ein Anbau. Für die Steuern macht das einen Unterschied, mehr dazu weiter unten.
Renovationskredit oder Hypothek?
Wenn Sie ein Haus oder eine Wohnung besitzen, können Sie eine Renovation auch über die Hypothek finanzieren. Die Banken bieten dafür eine Aufstockung der bestehenden Hypothek, eine Renovationshypothek oder bei grösseren Umbauten einen Baukredit an. Weil die Immobilie als Sicherheit dient, sind Hypotheken meist günstiger als Privatkredite. Dafür prüft die Bank Belehnung und Tragbarkeit, und je nach Fall fallen Kosten für eine Schätzung oder für die Erhöhung des Schuldbriefs an.
| Renovationskredit | Aufstockung oder Renovationshypothek | Baukredit | |
|---|---|---|---|
| Sicherheit | keine, Privatkredit | Grundpfand über den Schuldbrief | Grundpfand über den Schuldbrief |
| Wohneigentum | nicht nötig | nötig | nötig |
| Zins | höher als bei Hypotheken, fest | meist tiefer, je nach Modell fest oder variabel | variabel während der Bauzeit, danach Umwandlung in eine Hypothek |
| Abklärungen | Prüfung der Kreditfähigkeit | Schätzung, Belehnung und Tragbarkeit | Baupläne, Kostenvoranschlag und Tragbarkeit |
| Auszahlung | auf einmal an Sie | je nach Bank auf einmal oder gegen Rechnungen | gestaffelt nach Baufortschritt |
| Geeignet für | kleinere und mittlere Vorhaben | grössere Vorhaben am eigenen Haus | grosse Umbauten und Gesamtsanierungen |
Als Faustregel ist für grössere Vorhaben am eigenen Haus die Hypothek meist günstiger. Für kleinere und mittlere Beträge oder ohne Wohneigentum ist der Renovationskredit oft die einfachere und schnellere Lösung.
Weitere Möglichkeiten, eine Sanierung zu finanzieren
Ersparnisse und Rücklagen
Ersparnisse kosten keine Zinsen. Viele Eigentümerinnen und Eigentümer legen deshalb regelmässig Rücklagen für den Unterhalt an, im Stockwerkeigentum über den Erneuerungsfonds. Oft ist eine Kombination sinnvoll, ein Teil aus Ersparnissen und der Rest über einen Kredit.
Fördergelder
Für energetische Sanierungen gibt es Förderbeiträge. Über das Gebäudeprogramm unterstützen Bund und Kantone zum Beispiel die Wärmedämmung und den Ersatz fossiler Heizungen, viele Kantone und Gemeinden haben zusätzliche Programme. Die Bedingungen unterscheiden sich je nach Kanton. Das Gesuch müssen Sie in der Regel vor Baubeginn einreichen. Einen Überblick bietet Das Gebäudeprogramm.
Vorsorgegelder
Für selbstgenutztes Wohneigentum können Sie unter bestimmten Voraussetzungen Geld aus der Pensionskasse oder der Säule 3a vorbeziehen oder verpfänden. Ein Vorbezug wird besteuert und verringert Ihre Leistungen im Alter. Lassen Sie sich deshalb vorher von Ihrer Pensionskasse oder einer Fachperson beraten.
Tipp
Fördergesuch zuerst
Reichen Sie das Fördergesuch ein, bevor die Arbeiten beginnen. Sonst kann der Anspruch entfallen.
Gut zu wissen
Hypotheken sind meist günstiger als Privatkredite, weil sie durch eine Immobilie gesichert sind. Ein Renovationskredit lohnt sich vor allem für kleinere und mittlere Beträge.
Was kostet ein Renovationskredit?
Angenommen, Sie finanzieren eine neue Küche oder ein neues Bad für CHF 30'000 über 60 oder 84 Monate. Gerechnet ist mit einem effektiven Jahreszins von 4.5 und 9.95 Prozent, der aktuellen Spanne in unserem Kreditvergleich, ohne Versicherung und gerundet auf 5 Rappen.
| CHF 30'000 | bei 4.5 % | bei 9.95 % |
|---|---|---|
| Rate bei 60 Monaten | CHF 558.05 | CHF 630.40 |
| Kosten bei 60 Monaten | CHF 3'483.65 | CHF 7'823.70 |
| Rate bei 84 Monaten | CHF 415.75 | CHF 490.70 |
| Kosten bei 84 Monaten | CHF 4'922.75 | CHF 11'216.70 |
Kreditbetrag CHF 30'000, ohne Versicherung, Bearbeitungsgebühren CHF 0. Raten und Kosten ohne Zwischenrundung berechnet und je auf 5 Rappen gerundet.
Gesamtkosten nach Laufzeit
60 Monate
84 Monate
- 4.5 %
- 9.95 %
Mit 84 statt 60 Monaten sinkt die Rate um rund CHF 140. Die Zinskosten steigen bei 9.95 Prozent aber um CHF 3'393.
In fünf Schritten zur Renovationsfinanzierung
- Kosten klärenHolen Sie Kostenvoranschläge ein und planen Sie eine Reserve für Unvorhergesehenes ein, zum Beispiel 10 bis 20 Prozent der Kosten.
- Fördergelder prüfenKlären Sie beim Gebäudeprogramm, bei Kanton und Gemeinde, welche Beiträge möglich sind, und reichen Sie das Gesuch vor Baubeginn ein.
- Finanzierung wählenEntscheiden Sie, welchen Teil Sie mit Ersparnissen, über die Hypothek oder mit einem Renovationskredit finanzieren.
- Budget prüfenDie Rate muss neben Wohnkosten, Steuern und Reserven sicher Platz haben. Bei Konsumkrediten prüft die Bank, ob Sie den Kredit innert 36 Monaten zurückzahlen könnten, auch wenn die Laufzeit länger ist (Art. 28 KKG).
- Anfrage stellenÜber Miro Kredit fragen Sie Ihren Renovationskredit online an. Liegen alle Unterlagen vor, entscheidet die Bank in der Regel innert ein bis zwei Werktagen.
Bei Konsumkrediten nach dem KKG zahlt die Bank den Kredit in der Regel erst nach Ablauf der Widerrufsfrist von 14 Tagen aus. Planen Sie diese Zeit ein, bevor Sie Handwerker beauftragen.
Warum sich eine Renovation bis Ende 2028 steuerlich lohnen kann
Bei selbstgenutztem Wohneigentum können Sie heute die Kosten für werterhaltenden Unterhalt sowie für Massnahmen zum Energiesparen und Umweltschutz vom steuerbaren Einkommen abziehen. Wertvermehrende Investitionen sind nicht abziehbar, sie erhöhen die Anlagekosten der Liegenschaft. Im Gegenzug versteuern Sie den Eigenmietwert.
Der Bundesrat hat die Abschaffung des Eigenmietwerts auf den 1. Januar 2029 in Kraft gesetzt. Ab dann entfällt bei selbstgenutzten Liegenschaften der Abzug für Unterhaltskosten. Den Abzug für Energiespar- und Umweltschutzmassnahmen streicht der Bund bei der direkten Bundessteuer, die Kantone können ihn befristet beibehalten. Unterhaltskosten, die bis und mit Steuerperiode 2028 anfallen, können Sie noch abziehen. Müssen Sie ohnehin renovieren, können Sie den Abzug deshalb noch nutzen, sofern die Kosten nach der Praxis Ihres Kantons der Steuerperiode 2028 zugerechnet werden.
Auch private Schuldzinsen, etwa die Zinsen eines Privatkredits, sind heute bis zur Höhe Ihrer steuerbaren Vermögenserträge plus CHF 50'000 abziehbar (Art. 33 DBG). Ab 2029 wird dieser Abzug stark eingeschränkt. Wie sich die Änderungen in Ihrem Fall auswirken, klären Sie am besten mit Ihrer Steuerverwaltung oder einer Fachperson.
Unterhalt abziehen
bis 2028
Unterhaltskosten am selbstgenutzten Eigenheim sind bis und mit Steuerperiode 2028 abziehbar.
Das heisst für Ihre Planung
Planen Sie eine Renovation am selbstgenutzten Eigenheim, kann es sich lohnen, sie so anzusetzen, dass die Kosten noch in die Steuerperiode 2028 fallen. Mit einem Renovationskredit müssen Sie dafür nicht warten, bis das Geld angespart ist. Stellen Sie dabei die Zinskosten der möglichen Steuerersparnis gegenüber.
Häufig gestellte Fragen
Brauche ich Wohneigentum für einen Renovationskredit?
Nein. Ein Renovationskredit ist ein Privatkredit ohne Grundpfand, Sie müssen dafür kein Wohneigentum besitzen. Wenn Sie Eigentümerin oder Eigentümer sind, erhalten Sie in der Regel aber bessere Konditionen.
Wie hoch sind die Zinsen für einen Renovationskredit?
In unserem Kreditvergleich liegt der effektive Jahreszins aktuell zwischen 4.5 und 9.95 Prozent. Wie hoch Ihr Zins ist, hängt vor allem von Ihrer Bonität, dem Betrag und der Laufzeit ab. Für Barkredite nach dem KKG gilt seit 1. Januar 2026 ein Höchstzins von 10 Prozent.
Ist ein Renovationskredit günstiger als eine Hypothek?
In der Regel nicht. Hypotheken sind durch die Immobilie gesichert und haben deshalb meist tiefere Zinsen. Dafür braucht ein Renovationskredit keine Schätzung und keine Erhöhung des Schuldbriefs, und Sie erhalten ihn auch ohne Wohneigentum. Für kleinere und mittlere Beträge kann er deshalb die einfachere Lösung sein.
Wie viel kann ich für eine Renovation aufnehmen?
Das hängt vor allem von Ihrem Einkommen und Ihren bestehenden Verpflichtungen ab. Bei Konsumkrediten prüft die Bank, ob Sie den Kredit innert 36 Monaten zurückzahlen könnten, ohne den nicht pfändbaren Teil Ihres Einkommens zu beanspruchen (Art. 28 KKG). Über Miro Kredit sind Kredite von CHF 2'000 bis 600'000 möglich, je nach Bank.
Wie schnell erhalte ich das Geld für die Renovation?
Liegen alle Unterlagen vor, entscheidet die Bank in der Regel innert ein bis zwei Werktagen. Bei Konsumkrediten nach dem KKG zahlt sie den Kredit in der Regel nach Ablauf der Widerrufsfrist von 14 Tagen aus, für Kredite über CHF 80'000 gilt diese Frist grundsätzlich nicht. Planen Sie diese Zeit ein, bevor Sie Aufträge erteilen.
Gibt es Fördergelder für die Sanierung?
Ja, für energetische Sanierungen. Über Das Gebäudeprogramm fördern Bund und Kantone zum Beispiel die Wärmedämmung und den Ersatz fossiler Heizungen, dazu kommen Programme von Kantonen und Gemeinden. Das Gesuch müssen Sie in der Regel vor Baubeginn einreichen.
Lohnt sich eine Renovation noch vor 2029?
Wenn Sie Ihr Eigenheim selbst bewohnen, kann sie sich steuerlich lohnen. Kosten für werterhaltenden Unterhalt können Sie noch bis und mit Steuerperiode 2028 abziehen, ab 2029 entfällt dieser Abzug. Ob sich eine Renovation in Ihrem Fall lohnt, hängt auch vom Zustand der Liegenschaft und von Ihrem Budget ab.
Was passiert, wenn ich die Raten nicht mehr bezahlen kann?
Suchen Sie früh das Gespräch mit Ihrer Bank. Bei Konsumkrediten nach dem KKG darf der Verzugszins den vereinbarten Zinssatz nicht übersteigen, und die Bank kann erst vom Vertrag zurücktreten, wenn ausstehende Raten mindestens 10 Prozent des Nettobetrags des Kredits ausmachen (Art. 18 KKG). Eine freiwillige Ratenabsicherung kann Ihre Raten bei Arbeitslosigkeit, Krankheit oder Unfall übernehmen.
Fazit
Ein Renovationskredit ist eine einfache Möglichkeit, Küche, Bad, Heizung oder eine energetische Sanierung zu finanzieren, auch ohne Wohneigentum. Für grosse Vorhaben am eigenen Haus ist die Hypothek meist günstiger, für kleinere und mittlere Beträge ist der Privatkredit oft die schnellere Lösung. Prüfen Sie Fördergelder vor Baubeginn und nutzen Sie den Abzug für Unterhaltskosten, solange er bis Ende 2028 noch gilt.
Wenn Sie Betrag und Laufzeit kennen, können Sie über Miro Kredit online einen Kredit beantragen. Wir prüfen Ihre Anfrage und reichen sie bei der passenden Schweizer Bank ein.
Erst prüfen und vergleichen, dann gezielt einreichen.
Kostenlos, diskret und in fünf Sprachen. Montag bis Freitag von 9 bis 18 Uhr.
Fachlich geprüft
Fachlich geprüft vom Kreditteam der Miro Kredit AG. Neu aufgebaut mit Vergleich zur Hypothek, Fördergeldern und dem Systemwechsel beim Eigenmietwert.
Quellen