Ridurre la rata del prestito
Le ragioni per richiedere un prestito possono essere molteplici. Che si tratti del finanziamento di un’auto, della ristrutturazione della propria casa o del consolidamento di debiti esistenti, un prestito può rappresentare una soluzione finanziaria sensata in molte situazioni. Tuttavia, indipendentemente dal motivo per cui è stato contratto un prestito, è sempre importante tenere sotto controllo le implicazioni finanziarie ed eventualmente adottare misure per ridurre i costi del credito.
Per molte persone, la rata mensile del prestito rappresenta una voce fissa del bilancio, che spesso assorbe una parte considerevole del reddito. Ma cosa succede se la situazione finanziaria cambia e la rata del prestito diventa un peso? È davvero possibile ridurre le rate del prestito? E qual è il modo migliore per ottenere maggiore margine finanziario? In questo articolo scoprirete quali possibilità avete per ridurre l’onere mensile delle rate del vostro prestito.
È possibile ridurre le rate del prestito?
Oltre all’importo complessivo, la rata mensile rappresenta probabilmente l’indicatore più importante del contratto di credito. Al momento della stipula, è fondamentale conoscere l’importo della rata mensile, per poter valutare se sarà sostenibile per l’intera durata del finanziamento.
In linea generale, più lunga è la durata del prestito, maggiori saranno i costi totali, a causa degli interessi maturati. Tuttavia, le rate mensili aumentano con durate più brevi, anche se il costo totale del prestito diminuisce. Estendere la durata del prestito può quindi essere una soluzione sensata per ridurre l’onere mensile. Ma è davvero possibile farlo?
È possibile negoziare con la banca?
I tassi di interesse sui prestiti sono solitamente fissi e quindi non negoziabili. Il tasso individuale dipende principalmente dalla solvibilità del mutuatario e dalle condizioni generali applicate dalla banca.
Sebbene possiate scegliere autonomamente altri parametri, come la durata del prestito, i tassi sono legati al livello attuale dei tassi di mercato e alla vostra situazione finanziaria. Per questo motivo, è importante scegliere fin dall’inizio un prestito che sia in linea con le proprie possibilità economiche. Noi di Miro Kredit AG vi offriamo un servizio di confronto che vi consente sempre di trovare il prestito più adatto alle vostre esigenze.
Qual è l’importo massimo consigliato per una rata del prestito?
Secondo la Legge sul credito al consumo (KKG), un credito al consumo non deve superare CHF 80’000, altrimenti non è più considerato un prestito personale. Inoltre, la durata di rimborso deve generalmente essere compresa tra 3 e 36 mesi.
Tuttavia, l’importo massimo di una rata mensile dipende fortemente dalla situazione economica individuale. Come regola generale, la rata non dovrebbe superare il 30–40% del reddito netto disponibile, così da mantenere un margine sufficiente per le spese quotidiane e gli imprevisti.
Cosa succede se non riuscite a pagare una rata del prestito?
Se non riuscite a pagare una rata nei termini previsti, entrate automaticamente in mora il giorno successivo, anche senza preavviso formale. Questo comporta la possibilità di ricevere un sollecito e l’applicazione di interessi di mora. Inoltre, la banca ha il diritto di recedere dal contratto se gli obblighi di pagamento non vengono rispettati.
In caso di disoccupazione involontaria, può essere utile una assicurazione sul debito residuo, che copre il pagamento delle rate anche in assenza di reddito.
È fondamentale agire tempestivamente e contattare la banca. In molte situazioni, l’istituto è disposto a concedere una sospensione temporanea delle rate o altre soluzioni per ridurre l’onere finanziario.
Qual è il modo migliore per estinguere un prestito?
Avete già un prestito in corso e desiderate estinguerlo nel modo più efficace possibile? Esistono diverse opzioni per riuscire a pagare comodamente la rata mensile.
Da un lato, potete rimborsare anticipatamente il prestito oppure effettuare rimborsi speciali periodici. In questo modo si riducono i costi complessivi e si accorcia la durata del finanziamento. Tuttavia, occorre considerare che ciò può aumentare temporaneamente l’onere complessivo. Se invece scegliete un prestito con una durata più lunga, l’importo delle rate sarà più contenuto, rendendo più agevole il rimborso.
Un’altra possibilità è quella di ristrutturare il debito: accendendo un nuovo prestito, potete estinguere quello attuale e rimborsare il nuovo a condizioni potenzialmente più vantaggiose.
È possibile modificare l’importo della rata mensile durante il periodo di rimborso?
Nella maggior parte dei casi, è possibile modificare l’importo della rata mensile durante il periodo di rimborso. Ad esempio, potete aumentare l’importo del finanziamento sottoscrivendo un nuovo contratto di prestito che sostituisca quello esistente.
Se invece desiderate ridurre la somma residua, potete farlo tramite rimborsi speciali, estinguendo anticipatamente il prestito senza sostenere costi aggiuntivi. Tuttavia, va considerato che in molti casi è economicamente più vantaggioso mantenere un rimborso mensile regolare, poiché questo riduce l’onere mensile complessivo. In linea generale, l’importo della rata concordata va rispettato per l’intera durata del contratto.
Ha senso rimborsare un prestito in anticipo?
Sebbene l’estinzione anticipata di un prestito offra alcuni vantaggi, non è necessariamente sempre l’opzione migliore. È vero che si possono risparmiare interessi estinguendo anticipatamente il prestito, modificando il contratto esistente oppure passando a una banca con tassi più vantaggiosi ed effettuando una rinegoziazione del debito.
Tuttavia, prima di procedere con un’estinzione anticipata, è necessario verificare se si tratta davvero della scelta più conveniente dal punto di vista economico. Talvolta i costi per l’estinzione anticipata o le nuove condizioni in caso di rinegoziazione possono superare i potenziali risparmi sugli interessi. Per questo motivo, è consigliabile confrontare i tassi di interesse offerti da diverse banche ed eventualmente effettuare un confronto tra prestiti per ottenere le condizioni migliori. In qualità di piattaforma di confronto prestiti, Miro Kredit AG vi offre sempre i crediti più vantaggiosi alle migliori condizioni. In questo modo, potete estinguere il vostro prestito attuale nell’ambito di una rinegoziazione e ridurre eventualmente la rata mensile.
Cosa succede se si estingue un prestito in anticipo?
L’estinzione anticipata del vostro attuale prestito personale può comportare conseguenze indesiderate. Sebbene la legge sul credito al consumo (KKG) disciplini l’estinzione anticipata, possono comunque insorgere determinati costi. Avete diritto a un’esenzione dagli interessi per il periodo non utilizzato e a una riduzione adeguata degli altri costi residui, ma potrebbero comunque essere applicate commissioni per l’estinzione anticipata.
I nostri consigli per una rata più bassa
I prestiti possono gravare sul bilancio mensile e limitare la libertà finanziaria. Una rata più bassa e una durata più lunga possono aiutare. Vi diamo dei consigli su come ridurre la rata del vostro prestito e tornare presto ad avere più soldi a disposizione.
1. Prolungamento della durata del prestito
Il metodo più semplice per ridurre la rata mensile è il prolungamento della durata. In questo modo mantenete la massima flessibilità, poiché è sempre possibile rimborsare un prestito in anticipo, ma non posticiparlo. L’importo del prestito viene distribuito su un numero maggiore di rate, permettendovi così di avere un budget mensile più ampio. Questo riduce il rischio di difficoltà di pagamento migliorando la liquidità.
2. Estinzione o consolidamento del prestito
Questa opzione è particolarmente utile quando i tassi di interesse sono in calo. Per contratti a lungo termine, può valere la pena sostituire il prestito esistente con un nuovo prestito personale o prestito online. Inoltre, anche il legislatore ha abbassato i tassi: nel 2016, il tasso massimo in Svizzera è stato ridotto dal 15% al 10%.
Questo metodo è utile se avete più contratti di prestito che possono essere unificati. Il consolidamento vi consente una migliore panoramica delle finanze e una maggiore capacità di pianificazione del budget, con ulteriore risparmio sugli interessi.
Per un prestito in Svizzera, il tasso d’interesse dipende sempre dalla solvibilità, ovvero dall’affidabilità creditizia del richiedente. Se la vostra affidabilità è migliorata nel tempo, è possibile che ora possiate ottenere un’offerta migliore. Una nuova richiesta di credito può quindi essere conveniente anche se il prestito è stato sottoscritto in tempi di tassi più bassi, ma la vostra situazione reddituale si è sensibilmente evoluta. Particolarmente vantaggiosa, in questo contesto, è la sostituzione delle carte di credito con un normale prestito personale o un prestito online.
3. Confrontare le offerte di prestito
È difficile orientarsi tra le numerose offerte di prestito. Tante banche propongono diverse condizioni, tassi e durate. Confrontarle tutte manualmente è quasi impossibile, anche perché le offerte cambiano di frequente.
Inoltre, tutte queste offerte sono da considerarsi non vincolanti, poiché la solvibilità personale influisce ulteriormente sulle condizioni. Se desiderate presentare una richiesta di credito a più banche, rischiate anche un punteggio creditizio negativo, poiché le richieste frequenti e i rifiuti vengono registrati anche presso la ZEK.
In questi casi è utile affidarsi a un esperto. Miro Kredit AG offre da anni servizi di mediazione creditizia e si impegna a trovare il prestito giusto per ogni cliente in Svizzera.
È disponibile un calcolatore di prestiti semplice da usare, con cui potete cercare un prestito personale o un prestito online. Basta inserire l’importo desiderato e la durata: rata, importo totale e interessi vengono calcolati automaticamente.
4. Prestiti per proprietari di immobili
Se siete proprietari di una casa o appartamento, beneficiate di una migliore affidabilità creditizia. Tassi inferiori al 5% sono possibili, con rate più basse grazie all’importo ridotto. Un proprietario che richiede un prestito personale non deve iscriversi al registro fondiario né pagare spese ipotecarie. Questo rende il prestito personale ideale per piccoli e medi investimenti.
5. Assicurazione sul credito
Un’assicurazione sul credito volontaria offre protezione aggiuntiva contro l’insolvenza imprevista, per esempio in caso di perdita del lavoro, malattia o invalidità. L’assicurazione copre le rate, salvaguardando la vostra affidabilità creditizia e aumentando le possibilità di ottenere condizioni vantaggiose in futuro.
FAQ
Conclusione
Grazie alla nostra esperienza con Miro Kredit, siamo sempre al vostro fianco quando si tratta di domande sui prestiti personali. In questo contesto, la rata del prestito è probabilmente la questione più importante per i mutuatari. Pianificando con attenzione e utilizzando le giuste strategie, potrete ridurre le spese mensili, migliorare il vostro rating e beneficiare a lungo termine di condizioni di credito più favorevoli.
Esempio di calcolo del prestito personale
Importo del prestito: CHF 10’000 senza assicurazione.
Durata: 12 mesi
Il tasso d’interesse (costo totale) è compreso tra 240.45 e 523.30 CHF. Tasso d’interesse effettivo 4.5% – 9.95%. Durata del prestito possibile da 12 a 120 mesi
Spese di elaborazione: CHF 0.-. Il prestito è vietato se comporta un sovraindebitamento (art. 3 UWG).