Interessi Svizzera
Il mondo della finanza è caratterizzato da numerosi termini e concetti, tra i quali spicca quello di interesse. In particolare, i tassi di interesse svolgono un ruolo decisivo in Svizzera. Che si tratti di conti bancari ordinari, di conti di risparmio o di prestiti, i tassi d'interesse sono presenti ovunque nel mondo della finanza e rivestono quindi un'importanza fondamentale.
Ma perché esiste l'interesse, come funziona e come si sviluppa e a cosa devono prestare particolare attenzione i risparmiatori e i mutuatari? Scoprite tutto questo in questo articolo.
Perché esiste l'interesse?
L'esistenza degli interessi è strettamente legata al principio fondamentale del valore temporale del denaro. Il denaro di oggi ha un valore superiore a quello dello stesso importo nel futuro. L'interesse viene quindi calcolato come compensazione per questo valore temporale. Ad esempio, quando si presta del denaro, si rinuncia alla possibilità di utilizzarlo altrove. L'interesse che si riceve per questo periodo è il compenso per questa opportunità persa.
Un'altra ragione dell'esistenza dell'interesse è l'attività imprenditoriale e la possibilità di investire. Per effettuare investimenti, è necessario rinunciare per un certo periodo di tempo a consumi altrimenti possibili. Il tasso di interesse funge da incentivo o ricompensa per la volontà di investire risorse finanziarie e quindi stimolare l'economia.
Come funziona l'interesse
Quando si richiede un prestito in Svizzera, esistono diversi tipi di interessi, tra cui quelli fissi, quelli variabili e molti altri. Gli interessi di ogni tipo sono il corrispettivo di una fornitura temporanea di capitale, per questo vengono spesso definiti "prezzo del denaro". Mentre il tasso d'interesse indica l'interesse in percentuale che matura sul capitale prestato, gli investimenti finanziari come i depositi di risparmio, le call money o le obbligazioni offrono un reddito o un rendimento sotto forma di interesse.
Fin dalla nascita dell'economia monetaria, gli economisti hanno studiato in dettaglio la causa e la giustificazione dei tassi d'interesse ed esistono diverse teorie sui tassi d'interesse. Un lavoro fondamentale è stato scritto, tra gli altri, da Eugen von Böhm-Bawerk. A suo avviso, i tassi di interesse possono essere spiegati da tre fattori:
- L'aspettativa di un reddito crescente in futuro, reso possibile dal risparmio e dalla realizzazione di interessi.
- La maggiore valutazione del consumo attuale rispetto a quello futuro. L'interesse viene offerto come compensazione per motivare le persone a rinunciare al consumo odierno risparmiando.
- L'equa partecipazione degli investitori all'atteso aumento di produttività derivante dalla fornitura di capitale per gli investimenti.
Infine, ma non meno importante, l'interesse svolge anche la funzione di compensare i rischi assunti. Se esistono dei rischi, questo viene riconosciuto da un tasso di interesse più elevato. Una regola generale stabilisce che più alto è il rischio, più alto è il tasso di interesse. Questo principio è particolarmente evidente nei tassi di interesse dei mutui, dove le persone classificate come "buoni" mutuatari ricevono spesso tassi di interesse più bassi da banche e compagnie di assicurazione.
In qualità di prestatore Miro Kredit AG, stabiliamo anche i tassi di interesse sui prestiti. Questi tassi di interesse possono essere influenzati da vari fattori, tra cui l'affidabilità creditizia del mutuatario, la situazione economica e la politica generale dei tassi di interesse.
Questo è l'effetto dell'interesse composto
Un aspetto particolarmente interessante dell'interesse è il cosiddetto effetto di interesse composto. Questo accelera la crescita di una somma di denaro nel tempo. Gli interessi maturati si aggiungono al capitale e gli interessi futuri si basano a loro volta sull'aumento del capitale. In questo modo il vostro denaro cresce più rapidamente di quanto non farebbe con l'interesse semplice.
Ad esempio, se investite 1'000 franchi svizzeri in un conto di risparmio presso la banca e lo lasciate lì per 20 anni, la banca vi pagherà un tasso di interesse annuo fittizio del 5%. Senza ulteriori depositi, dopo 20 anni avrete 2'653.30 franchi svizzeri.
Con l'interesse composto, invece, il calcolo sarebbe leggermente diverso: Supponiamo di investire 1'000 franchi svizzeri in un ETF con un rendimento annuo ipotetico del 9%. Dopo il primo anno, il vostro investimento crescerebbe a 1.090 franchi. Sebbene un guadagno di 90 franchi nel primo anno non sembri particolarmente elevato, il tempo trascorso sul mercato può far crescere il vostro investimento in modo significativo. Dopo 30 anni, il vostro investimento crescerebbe a 13'267.68 franchi svizzeri, con un aumento di 12'267.68 franchi svizzeri rispetto all'investimento iniziale di 1'000 franchi svizzeri.
L'interesse composto svolge quindi un ruolo decisivo nell'aumento del capitale nel tempo.
Qual è il tasso d'interesse di riferimento in Svizzera?
Il tasso d'interesse di riferimento in Svizzera, noto anche come tasso della Banca Nazionale, è un indicatore decisivo per la politica monetaria della Banca Nazionale Svizzera (BNS). Questo tasso d'interesse è fissato dalla BNS e influenza il panorama dei tassi d'interesse in tutto il Paese.
Nel 2023, il tasso d'interesse di riferimento in Svizzera si è attestato all'1.75% dall'ultimo aggiornamento del 23 giugno 2023. Tuttavia, il livello esatto del tasso d'interesse di riferimento può sempre cambiare, poiché la banca centrale reagisce agli sviluppi economici e adegua il tasso d'interesse di riferimento di conseguenza.
Come l'inflazione influenza il livello dei tassi di interesse
L'inflazione è l'aumento del livello generale dei prezzi di beni e servizi. L'inflazione svolge un ruolo decisivo nel determinare il livello dei tassi di interesse in Svizzera. Quando l'inflazione è elevata, il denaro perde potere d'acquisto, poiché la stessa quantità di denaro può comprare meno beni e servizi.
La Banca nazionale svizzera persegue l'obiettivo di un andamento stabile dei prezzi, il che significa che tiene d'occhio l'inflazione e, se necessario, la influenza attraverso misure di politica monetaria. Se l'inflazione aumenta, la BNS può aumentare il tasso d'interesse di riferimento per rallentare l'aumento dei prezzi e stabilizzare il potere d'acquisto del franco svizzero.
Questi cambiamenti finiscono per influenzare le preferenze dei consumatori che, in presenza di tassi d'interesse particolarmente elevati, tendono a scegliere termini più brevi per un mutuo di ristrutturazione o altri prestiti al fine di beneficiare di costi di finanziamento più bassi per i mutui a breve termine.
Interessi e tassi di interesse per prestiti e conti di risparmio
Quando si parla di risparmi e prestiti, il tasso di interesse è un argomento importante che viene sempre seguito con grande interesse. Questo perché il tasso d'interesse è il modo migliore per confrontare le varie offerte. Questo vale soprattutto per i prestiti, in quanto il tasso d'interesse fornisce informazioni sui costi del capitale sostenuti dal mutuatario.
Un prestito consente di accedere al momento della richiesta a un capitale che altrimenti sarebbe disponibile solo in futuro. Il tasso d'interesse può essere visto anche come una forma di compensazione, in quanto il denaro non è disponibile per i creditori come banche e istituti di credito. Compensa inoltre il rischio di insolvenza del prestito.
L'entità del tasso di interesse dipende da una serie di fattori. È necessario fare una distinzione fondamentale tra il tasso debitore (tasso d'interesse nominale) e il tasso d'interesse effettivo. Il tasso debitore corrisponde al prezzo effettivo del denaro preso in prestito. Viene calcolato sulla base di diversi tassi d'interesse di riferimento, come l'EURIBOR e il LIBOR. Tuttavia, anche le condizioni di mercato giocano un ruolo importante nel tasso di interesse.
Il tasso di interesse effettivo del prestito è molto più importante per i clienti. Oltre al tasso d'interesse, qui sono inclusi tutti i fattori di costo del prestito. Tra questi figurano, ad esempio, le spese di elaborazione e di accordo, l'importo della rata, l'importo e la durata del prestito. Nelle offerte di prestito devono sempre essere indicati sia il tasso debitore che il tasso di interesse effettivo.
Il tasso di interesse è interessante anche per i risparmiatori, in quanto indica quanto aumenta il denaro con un investimento. Tuttavia, anziché di tasso di interesse effettivo come nel caso di un prestito, si parla più spesso di rendimento. Il rendimento aumenta quando gli interessi vengono aggiunti al saldo del credito e da quel momento in poi maturano anche gli interessi (effetto di interesse composto).
I risparmiatori devono prestare attenzione a questo
È importante tenere d'occhio il tasso d'interesse, non solo quando si accende un prestito, ma anche quando si risparmia. Il tasso di interesse influenza direttamente la velocità di crescita del capitale investito. Tuttavia, i risparmiatori non dovrebbero prestare attenzione solo al tasso di interesse nominale, ma soprattutto al tasso di interesse effettivo. Questo tiene conto di tutti i fattori rilevanti, come le commissioni e la durata.
Un altro aspetto che i risparmiatori dovrebbero tenere presente è l'effetto dell'interesse composto. Questo può avere un impatto significativo sulla crescita del patrimonio nel tempo. Con una chiara comprensione di questi aspetti, i risparmiatori possono prendere decisioni informate sul loro futuro finanziario.
Quale tasso d'interesse è rilevante per la sottoscrizione di un prestito?
Quando si sottoscrive un prestito, è fondamentale individuare il giusto tasso di interesse per comprendere appieno le implicazioni finanziarie del prestito. Due termini principali giocano un ruolo fondamentale: il tasso d'interesse nominale e il tasso d'interesse effettivo.
Il tasso d'interesse nominale, noto anche come tasso debitore, indica l'entità dei costi d'interesse puri per il capitale preso in prestito. Esso costituisce la base per il calcolo degli interessi che il mutuatario deve pagare durante la durata del prestito. Tuttavia, questo tasso di interesse non si riferisce ai costi totali che possono essere associati al prestito, ma solo alla parte di soli interessi.
Il tasso di interesse effettivo è più decisivo per il mutuatario. Non comprende solo il tasso d'interesse nominale, ma tiene anche conto di tutti i costi e le commissioni associati al prestito. Questi includono, ad esempio, le commissioni di elaborazione, le commissioni di intermediazione e altre spese sostenute dal mutuatario. Il tasso di interesse effettivo fornisce quindi una panoramica completa dei costi effettivi del prestito e consente un confronto diretto tra le diverse offerte di prestito.
È quindi molto importante che i mutuatari prendano in considerazione entrambi i tassi di interesse quando accendono un prestito. Un basso tasso d'interesse nominale da solo dice poco sul costo totale del prestito. Per prendere una decisione informata ed evitare spiacevoli sorprese, il mutuatario dovrebbe quindi sempre considerare il tasso di interesse effettivo. Solo così potrete riconoscere chiaramente il quadro complessivo dei vostri obblighi finanziari e pianificare in modo ottimale il vostro prestito.
Noi di Miro Kredit vi offriamo la possibilità di pianificare il prestito desiderato con il nostro calcolatore di prestiti. Questo calcolatore non vincolante e gratuito fornisce informazioni sui costi del prestito. Avete la possibilità di adattare la durata e l’importo desiderato alle vostre possibilità finanziarie, affinché il prestito sia in linea con le vostre aspettative.
Differenza: tasso di interesse nominale e tasso di interesse effettivo
Come già accennato, la differenza tra il tasso di interesse nominale e il tasso di interesse effettivo è fondamentale per una valutazione completa dei costi di un prestito. Il tasso di interesse nominale, noto anche come tasso debitore, indica la percentuale pura e semplice con cui viene addebitato l'interesse sul capitale preso in prestito. Questo tasso d'interesse costituisce la base per il calcolo degli interessi e spesso è la prima cosa che i mutuatari considerano quando esaminano le offerte di prestito.
Il tasso di interesse effettivo, invece, tiene conto di tutti gli altri fattori rilevanti per i costi. Oltre al tasso d'interesse nominale, sono incluse anche tutte le commissioni e le spese associate al prestito. Queste includono le commissioni di elaborazione, le commissioni di intermediazione e altri costi potenziali. Il tasso di interesse effettivo fornisce quindi una panoramica completa degli obblighi finanziari effettivi del mutuatario e consente di effettuare un confronto trasparente tra le diverse offerte di prestito.
Tuttavia, è bene tenere presente che il solo tasso di interesse nominale non fornisce un quadro completo del costo di un prestito. Il tasso d'interesse effettivo, invece, fornisce una valutazione realistica e dovrebbe quindi sempre servire come punto di riferimento quando si tratta di capire il vero impatto finanziario di un prestito. Un'attenta considerazione di entrambi i tassi d'interesse è quindi essenziale per prendere una decisione finanziaria razionale ed evitare spiacevoli sorprese come un eccessivo indebitamento e costi d'interesse.
Quali sono gli attuali tassi di interesse sui prestiti in Svizzera?
I tassi di interesse dei prestiti possono variare notevolmente a seconda dell'istituto di credito, del tipo di prestito, dell'affidabilità creditizia del richiedente e di altri fattori economici. Noi di Miro Kredit AG vi offriamo prestiti particolarmente vantaggiosi con tassi di interesse compresi tra il 4.5 e l'9.95%.
Quanto migliore è il vostro rating creditizio e quanto maggiori sono le garanzie che avete come mutuatari, tanto più favorevoli sono i tassi di interesse che potete ottenere sul vostro prestito. Tuttavia, il tasso di interesse può dipendere non solo dal vostro rating di credito, ma anche dall'importo del prestito e dalla durata. Pertanto, per calcolare il costo totale di un prestito, è necessario prendere in considerazione il TAEG. Il nostro calcolatore di prestiti è a vostra disposizione gratuitamente e senza impegno.
FAQ
Conclusione
L'andamento dei tassi di interesse è di fondamentale importanza sia per i risparmiatori che per i mutuatari. Alla luce dell'inflazione in corso, l'attuale aumento dei tassi d'interesse è inevitabile. Tuttavia, questo non significa che i consumatori non possano ottenere prestiti vantaggiosi a condizioni interessanti. Noi di Miro Kredit AG siamo in grado di offrirvi prestiti particolarmente vantaggiosi nonostante l'attuale andamento dei tassi di interesse.
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Importo del prestito: CHF 10’000 senza assicurazione.
Durata: 12 mesi
Il tasso d’interesse (costo totale) è compreso tra 240.45 e 523.30 CHF. Tasso d’interesse effettivo 4.5% – 9.95%. Durata del prestito possibile da 12 a 120 mesi
Spese di elaborazione: CHF 0.-. Il prestito è vietato se comporta un sovraindebitamento (art. 3 UWG).