Ordinanza sulle banche – Protezione dei depositi per i clienti bancari svizzeri

Il modello svizzero di protezione dei depositi è sicuro e sensato?

Il modello svizzero di protezione dei depositi è sicuro e sensato. Si basa su un sistema solido, organizzato e monitorato dall’Associazione svizzera dei banchieri esisuisse.

Sono membri di questa associazione tutte le banche e i commercianti di valori mobiliari regolamentati dalla FINMA e con sede legale in Svizzera. La sicurezza di questo modello risiede nella sua struttura e nei meccanismi che entrano in vigore in caso di insolvenza della banca.

Il modello ha senso perché rafforza la fiducia dei clienti delle banche e promuove la stabilità del sistema finanziario. Una protezione affidabile dei depositi impedisce i prelievi da panico in tempi di crisi e contribuisce a garantire la stabilità delle banche. Ciò è particolarmente importante in un Paese come la Svizzera, noto per la sua stabilità finanziaria e il suo solido sistema bancario.

La protezione dei depositi rafforza la fiducia dei clienti nelle banche, sostenendo così la stabilità economica complessiva. Inoltre, può evitare che i mutuatari debbano aumentare un prestito esistente per compensare una perdita finanziaria.

100’000 franchi limite massimo

Secondo la Legge bancaria svizzera, questi istituti sono obbligati a fornire una protezione speciale per alcuni depositi dei clienti. In caso di insolvenza della banca, altre banche svizzere intervengono per garantire i depositi garantiti fino a 100’000 franchi svizzeri per cliente, e il pagamento deve essere effettuato entro un mese.

Questa copertura si applica per ogni cliente della banca, non per ogni conto, e comprende anche i conti congiunti, come i conti di famiglia.

L’importo totale dei depositi garantiti è attualmente limitato a 8 miliardi di franchi svizzeri, pari a circa l’1.6% di tutti i depositi bancari garantiti in Svizzera. I depositi garantiti comprendono dati come le obbligazioni a medio termine a nome del titolare e i saldi dei conti privati, di risparmio, numerati e aziendali svizzeri.

Il finanziamento collettivo del Fondo di tutela dei depositi, a cui contribuiscono tutte le banche partecipanti, garantisce la disponibilità di fondi sufficienti a proteggere i depositi dei clienti fino a un importo fisso.

Sebbene vi sia un’ampia differenza tra i depositi ufficialmente garantiti e i fondi disponibili per esisuisse, tale limite massimo è essenziale. Lo scopo della fissazione di questo limite massimo è quello di limitare il rischio per il sistema di garanzia dei depositi.

Un importo di copertura troppo elevato potrebbe sovraccaricare il finanziamento del sistema, mentre una somma troppo bassa minerebbe la fiducia dei clienti. Il limite massimo di 100’000 franchi svizzeri rappresenta quindi un compromesso ragionevole che assicura sia la protezione dei clienti sia la sostenibilità finanziaria del sistema di garanzia dei depositi.

Associazione privata anziché autorità pubblica

In Svizzera, la protezione dei depositi non è organizzata da un’autorità statale, ma da un’associazione privata chiamata esisuisse.

In origine, esisuisse era direttamente affiliata all’Associazione svizzera dei banchieri, cosa che non è più avvenuta in seguito a un cambiamento. Tuttavia, la versione attuale di esisuisse si basa ancora sul principio dell’autoregolamentazione delle banche.

Questa struttura presenta vantaggi e svantaggi. Un vantaggio è la vicinanza dell’associazione alle banche e la sua profonda conoscenza del settore bancario, che consente una gestione efficace e la capacità di reagire rapidamente in caso di crisi.

Uno svantaggio potrebbe essere che un’associazione privata potrebbe non avere la stessa autorità e lo stesso potere esecutivo di un’autorità statale. Ciò significa che le organizzazioni statali possono essere integrate più facilmente in tempi di crisi, ad esempio in collaborazione con la Banca Nazionale e l’autorità di vigilanza bancaria.

Le organizzazioni statali possono essere integrate più facilmente in tempi di crisi, ad esempio nella cooperazione con la Banca Nazionale e la vigilanza bancaria.

Tuttavia, esisuisse si è finora affermata come un attore affidabile e competente, in grado di gestire efficacemente il Fondo di tutela dei depositi e di agire rapidamente in caso di emergenza. Anche la stretta collaborazione con le banche e il monitoraggio continuo del sistema contribuiscono alla sicurezza e alla stabilità della protezione dei depositi.

Nessuna riserva di cassa

Il sistema svizzero di protezione dei depositi non si basa su una riserva fisica di fondi, ma opera secondo il cosiddetto “principio della cassa di pagamento”. Ciò significa che l’unico scopo della protezione dei depositi è il pagamento dei depositi in caso di liquidazione di una banca. Tuttavia, è dovere delle banche fornire rapidamente i fondi in caso di insolvenza.

Ciò significa che le banche sono obbligate a versare immediatamente i fondi nel fondo di protezione in caso di emergenza, al fine di proteggere i depositi dei clienti. In caso contrario, la soluzione potrebbe essere un prestito per coppia.

Tuttavia, questo modello potrebbe incontrare delle difficoltà in situazioni di crisi estreme, ad esempio se più banche si trovano contemporaneamente in difficoltà. La capacità delle banche di fornire rapidamente fondi liquidi è fondamentale per l’efficacia del sistema.

Per garantire che questi fondi siano effettivamente disponibili in caso di emergenza, sono necessari requisiti normativi rigorosi e un monitoraggio continuo.

Poteri relativamente ristretti

I poteri del sistema svizzero di garanzia dei depositi sono relativamente limitati. Il suo compito principale è quello di proteggere i depositi dei clienti fino al limite massimo stabilito.

Inoltre, il sistema non ha poteri di ampia portata per riorganizzare o ristrutturare le banche. Ciò significa che il sistema di garanzia dei depositi serve principalmente come meccanismo di protezione per i clienti e non come strumento di salvataggio delle banche.

Questo focus ristretto può essere visto come un vantaggio, in quanto aumenta l’efficienza e la chiarezza del sistema. Tuttavia, può mancare di flessibilità in situazioni di crisi complesse, in cui è necessario un intervento più completo.

Aggiunta necessaria: assistenza di emergenza per la liquidità

L’Emergency Liquidity Assistance (ELA+) è un’aggiunta cruciale al sistema svizzero di protezione dei depositi a causa dei suoi poteri insufficienti. Mentre il sistema di garanzia dei depositi assicura la protezione dei depositi dei clienti in caso di insolvenza di una banca, l’ELA+ offre alle banche assistenza di liquidità a breve termine in situazioni di crisi.

Questo sostegno è fornito dalla Banca nazionale svizzera (BNS) e mira a colmare le strozzature di liquidità e a garantire la stabilità del sistema finanziario. La combinazione di protezione dei depositi ed ELA offre quindi un meccanismo di protezione completo che garantisce sia la sicurezza dei depositi dei clienti che la stabilità del settore bancario nel suo complesso.