{"id":4446,"date":"2024-07-27T15:30:00","date_gmt":"2024-07-27T13:30:00","guid":{"rendered":"https:\/\/www.miro-kredit.ch\/?p=4446"},"modified":"2024-07-27T15:13:04","modified_gmt":"2024-07-27T13:13:04","slug":"ordonnance-sur-les-banques","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.miro-kredit.ch\/fr\/ordonnance-sur-les-banques\/","title":{"rendered":"Ordonnance sur les banques – Protection des d\u00e9p\u00f4ts pour les clients des banques suisses"},"content":{"rendered":"
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Ordonnance sur les banques – Protection des d\u00e9p\u00f4ts pour les clients des banques suisses<\/h1>\n

Pour les clients des banques, il est essentiel que leurs d\u00e9p\u00f4ts soient s\u00fbrs et prot\u00e9g\u00e9s. En particulier en p\u00e9riode d’incertitude \u00e9conomique, beaucoup cherchent des informations fiables sur la protection de leurs \u00e9conomies. L’ordonnance sur les banques et les caisses d’\u00e9pargne (OB) en Suisse joue un r\u00f4le central \u00e0 cet \u00e9gard et offre aux clients des banques, conjointement avec l’ordonnance sur l’insolvabilit\u00e9 des banques (FINMA), une protection robuste des d\u00e9p\u00f4ts. <\/p>\n

Mais comment fonctionne exactement ce m\u00e9canisme de protection ? Dans cet article, vous d\u00e9couvrirez pourquoi, en tant que client d’une banque suisse, vous pouvez compter sur la protection des d\u00e9p\u00f4ts gr\u00e2ce \u00e0 l’ordonnance sur les banques.<\/p>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n

\"Ordonnance\n
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L’ordonnance sur les banques – une assurance gratuite ?<\/h2>\n

L’ordonnance sur les banques et les caisses d’\u00e9pargne (OB) est un \u00e9l\u00e9ment central de la loi suisse sur les banques. Cette ordonnance suisse sur les banques r\u00e9git notamment les exigences en mati\u00e8re de fonds propres et de liquidit\u00e9s des banques<\/strong> ainsi que la protection des d\u00e9p\u00f4ts<\/strong>. Elle sert en premier lieu \u00e0 garantir la stabilit\u00e9 du syst\u00e8me financier en cas de changements sur le march\u00e9 financier et \u00e0 renforcer la confiance des clients dans les banques.<\/p>\n

Un aspect essentiel de la r\u00e9glementation bancaire est la protection des d\u00e9p\u00f4ts, qui garantit que les d\u00e9p\u00f4ts des clients des banques sont prot\u00e9g\u00e9s jusqu’\u00e0 un certain montant<\/strong>, m\u00eame si une banque est en difficult\u00e9.<\/p>\n<\/div>\n<\/div>\n

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\n\"R\u00e8glement<\/div>\n<\/div>\n\n
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Le mod\u00e8le suisse de garantie des d\u00e9p\u00f4ts est-il s\u00fbr et judicieux ?<\/h2>\n

Le mod\u00e8le suisse de garantie des d\u00e9p\u00f4ts est \u00e0 la fois s\u00fbr et judicieux. Il repose sur un syst\u00e8me robuste, organis\u00e9 et contr\u00f4l\u00e9 par esisuisse, l’Association suisse des banquiers<\/strong>. <\/p>\n

Toutes les banques et tous les n\u00e9gociants en valeurs mobili\u00e8res r\u00e9gul\u00e9s par la FINMA et ayant leur si\u00e8ge en Suisse sont membres de cette association. La s\u00e9curit\u00e9 de ce mod\u00e8le r\u00e9side dans sa structure et dans les m\u00e9canismes mis en place en cas d’insolvabilit\u00e9 d’une banque.<\/p>\n

Ce mod\u00e8le est judicieux, car il renforce la confiance des clients des banques et favorise la stabilit\u00e9 du syst\u00e8me financier. Une protection fiable des d\u00e9p\u00f4ts emp\u00eache les retraits en panique en temps de crise et contribue \u00e0 garantir la stabilit\u00e9 des banques. C’est particuli\u00e8rement important dans un pays comme la Suisse, r\u00e9put\u00e9 pour sa stabilit\u00e9 financi\u00e8re et la solidit\u00e9 de son syst\u00e8me bancaire.<\/p>\n

La garantie des d\u00e9p\u00f4ts renforce la confiance des clients dans les banques, ce qui contribue \u00e0 la stabilit\u00e9 macro\u00e9conomique. En outre, la garantie des d\u00e9p\u00f4ts peut emp\u00eacher les emprunteurs de devoir augmenter un cr\u00e9dit<\/a> m\u00fcssen, um den finanziellen Verlust zu \u00fcberbr\u00fccken.<\/p>\n

Plafond de 100 000 francs<\/h3>\n

Selon la loi bancaire suisse, ces \u00e9tablissements sont tenus de prot\u00e9ger particuli\u00e8rement certains d\u00e9p\u00f4ts de leurs clients. En cas de faillite d’une banque, d’autres banques suisses prennent le relais pour garantir les d\u00e9p\u00f4ts garantis jusqu’\u00e0 100.000 francs suisses par client<\/strong>, le paiement devant \u00eatre effectu\u00e9 dans un d\u00e9lai d’un mois.<\/p>\n

Cette couverture<\/a> s’applique par client de la banque, et non par compte, et couvre \u00e9galement les comptes communs tels que les comptes de m\u00e9nage.<\/p>\n

Le montant total des d\u00e9p\u00f4ts garantis est actuellement limit\u00e9 \u00e0 8 milliards de francs suisses<\/strong>, ce qui correspond \u00e0 environ 1,6 pour cent de tous les d\u00e9p\u00f4ts bancaires garantis en Suisse. Les d\u00e9p\u00f4ts garantis comprennent aussi bien des donn\u00e9es telles que des obligations de caisse au nom du titulaire que des avoirs sur des comptes priv\u00e9s, d’\u00e9pargne, num\u00e9riques et d’entreprise suisses.<\/p>\n

Le financement collectif du fonds de garantie des d\u00e9p\u00f4ts, auquel contribuent toutes les banques participantes, garantit la disponibilit\u00e9 de ressources suffisantes pour prot\u00e9ger les d\u00e9p\u00f4ts des clients jusqu’\u00e0 un montant d\u00e9termin\u00e9.<\/p>\n

Bien qu’il existe une grande diff\u00e9rence entre les d\u00e9p\u00f4ts officiellement garantis et les fonds mis \u00e0 disposition par esisuisse, un tel plafond est indispensable. Ainsi, la fixation de ce plafond sert \u00e0 limiter le risque pour le syst\u00e8me de garantie des d\u00e9p\u00f4ts<\/strong>. <\/p>\n

Un montant de couverture trop \u00e9lev\u00e9 pourrait mettre \u00e0 mal le financement du syst\u00e8me, tandis qu’un montant trop faible saperait la confiance des clients. Le plafond de 100 000 francs constitue donc un compromis judicieux qui garantit<\/strong> \u00e0 la fois la protection des clients et la viabilit\u00e9 financi\u00e8re du syst\u00e8me de garantie des d\u00e9p\u00f4ts.<\/p>\n

Une association priv\u00e9e plut\u00f4t qu’une autorit\u00e9<\/h3>\n

En Suisse, la garantie des d\u00e9p\u00f4ts n’est pas organis\u00e9e par une autorit\u00e9 publique, mais par une association priv\u00e9e appel\u00e9e esisuisse<\/strong>. <\/p>\n

A l’origine, esisuisse \u00e9tait directement rattach\u00e9 \u00e0 l’Association suisse des banquiers, ce qui n’est plus le cas aujourd’hui apr\u00e8s modification. N\u00e9anmoins, la version actuelle d’esisuisse repose toujours sur le principe de l’autor\u00e9gulation par les banques<\/strong>. <\/p>\n

Cette structure pr\u00e9sente \u00e0 la fois des avantages et des inconv\u00e9nients. L’un des avantages est la proximit\u00e9 de l’association avec les banques et sa connaissance approfondie du secteur bancaire, ce qui permet une gestion efficace et une capacit\u00e9 de r\u00e9action rapide en cas de crise.<\/p>\n

Un inconv\u00e9nient pourrait \u00eatre qu’une association priv\u00e9e n’a peut-\u00eatre pas la m\u00eame autorit\u00e9 et la m\u00eame force d’ex\u00e9cution qu’une autorit\u00e9 publique<\/strong>. Ainsi, les organisations \u00e9tatiques peuvent \u00eatre plus facilement int\u00e9gr\u00e9es en temps de crise, par exemple en collaboration avec la Banque nationale et le contr\u00f4le bancaire.<\/p>\n

Les organisations \u00e9tatiques peuvent \u00eatre int\u00e9gr\u00e9es plus facilement en temps de crise, par exemple en collaboration avec la Banque nationale et le contr\u00f4le bancaire.<\/p>\n

N\u00e9anmoins, esisuisse s’est jusqu’\u00e0 pr\u00e9sent impos\u00e9 comme un acteur fiable et comp\u00e9tent<\/strong>, capable de g\u00e9rer efficacement le fonds de garantie des d\u00e9p\u00f4ts et d’agir rapidement en cas d’urgence. L’\u00e9troite collaboration avec les banques et la surveillance continue du syst\u00e8me contribuent \u00e9galement \u00e0 la s\u00e9curit\u00e9 et \u00e0 la stabilit\u00e9 de la protection des d\u00e9p\u00f4ts.<\/p>\n

Pas de r\u00e9serve de fonds<\/h3>\n

Le syst\u00e8me suisse de garantie des d\u00e9p\u00f4ts ne repose pas sur une r\u00e9serve physique de fonds, mais fonctionne selon le principe dit de la \u00ab\u00a0bo\u00eete de paiement\u00a0\u00bb. Cela signifie que la garantie des d\u00e9p\u00f4ts sert exclusivement \u00e0 payer les d\u00e9p\u00f4ts lorsqu’une banque est liquid\u00e9e<\/strong>. N\u00e9anmoins, il est du devoir des banques de fournir rapidement des fonds en cas d’insolvabilit\u00e9.<\/p>\n

Cela signifie qu’en cas d’urgence, les banques sont tenues de verser imm\u00e9diatement des fonds au fonds de garantie<\/strong> afin de prot\u00e9ger les d\u00e9p\u00f4ts des clients. Si ce n’est pas le cas, un cr\u00e9dit pour les couples<\/a> pourrait \u00eatre la solution.<\/p>\n

Toutefois, ce mod\u00e8le pourrait se heurter \u00e0 des d\u00e9fis en cas de crise extr\u00eame, par exemple lorsque plusieurs banques sont en difficult\u00e9<\/strong> en m\u00eame temps. La capacit\u00e9 des banques \u00e0 fournir rapidement des liquidit\u00e9s est essentielle \u00e0 l’efficacit\u00e9 du syst\u00e8me.<\/p>\n

Des exigences r\u00e9glementaires strictes et une surveillance continue sont n\u00e9cessaires pour s’assurer que ces ressources sont effectivement disponibles en cas d’urgence.<\/p>\n

Des pouvoirs relativement limit\u00e9s<\/h3>\n

Les pouvoirs du syst\u00e8me suisse de garantie des d\u00e9p\u00f4ts sont relativement limit\u00e9s. Sa principale mission est de garantir les d\u00e9p\u00f4ts des clients jusqu’au plafond fix\u00e9<\/strong>.<\/p>\n

En outre, le syst\u00e8me ne dispose pas de pouvoirs \u00e9tendus pour assainir ou restructurer les banques. Cela signifie que le syst\u00e8me de garantie des d\u00e9p\u00f4ts sert avant tout de m\u00e9canisme de protection pour les clients et non d’instrument de sauvetage des banques<\/strong>.<\/p>\n

Cette focalisation \u00e9troite peut \u00eatre consid\u00e9r\u00e9e comme un avantage, car elle am\u00e9liore l’efficacit\u00e9 et la clart\u00e9 du syst\u00e8me. Toutefois, elle pourrait manquer de flexibilit\u00e9<\/strong> dans des situations de crise complexes n\u00e9cessitant une intervention plus large.<\/p>\n

Un compl\u00e9ment n\u00e9cessaire : l’Emergency Liquidity Assistance<\/h3>\n

En raison de ses pouvoirs insuffisants, l’Emergency Liquidity Assistance (ELA+) est un compl\u00e9ment d\u00e9cisif au syst\u00e8me suisse de garantie des d\u00e9p\u00f4ts. Alors que la garantie des d\u00e9p\u00f4ts assure la protection des d\u00e9p\u00f4ts des clients en cas d’insolvabilit\u00e9 d’une banque, l’ELA+ offre aux banques une aide en liquidit\u00e9s \u00e0 court terme dans les situations de crise<\/strong>.<\/p>\n

Ce soutien est fourni par la Banque nationale suisse (BNS) et vise \u00e0 surmonter les p\u00e9nuries de liquidit\u00e9s et \u00e0 assurer la stabilit\u00e9 du syst\u00e8me financier. La combinaison de la garantie des d\u00e9p\u00f4ts et de l’ELA offre donc un m\u00e9canisme de protection complet qui garantit \u00e0 la fois la s\u00e9curit\u00e9 des d\u00e9p\u00f4ts des clients et la stabilit\u00e9 du secteur bancaire dans son ensemble.<\/p>\n<\/div>\n<\/div>\n

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FAQ<\/h2>\n